Efterlevandeskydd tjänstepension: vad händer med pensionen om du dör och hur du väljer bort återbetalningsskydd

Efterlevandeskydd på tjänstepensionen är ett samlingsnamn för de försäkringsskydd som gör att din familj får pengar om du dör: framför allt återbetalningsskydd, familjeskydd och tjänstegrupplivförsäkring (TGL). De flesta skydden är valbara och sänker din egen pension något, eftersom en del av pengarna i din försäkring i stället reserveras för dina efterlevande.

Vad är efterlevandeskydd inom tjänstepension?

Inom tjänstepensionen är efterlevandeskydd inte en enda produkt utan flera olika typer av skydd som kan kombineras. De vanligaste är återbetalningsskydd (som finns i premiebestämda tjänstepensioner som ITP 1 och Avtalspension SAF-LO) och familjeskydd (ett tillval som ger ett fast belopp, vanligast inom ITP 2). Utöver dessa har de flesta som jobbar hos en arbetsgivare med kollektivavtal även en tjänstegrupplivförsäkring, som ingår automatiskt utan att behöva väljas till.

Gemensamt för skydden är att de ger ekonomiskt stöd till dina efterlevande, men på olika sätt: vissa betalar ut hela ditt sparade kapital över tid, andra ett förutbestämt belopp under en begränsad period.

Återbetalningsskydd: vad händer med pensionen om du dör?

Har du återbetalningsskydd går värdet av det kapital du hunnit tjäna in i tjänstepensionen till dina förmånstagare om du dör: i första hand din make/maka, sambo eller registrerad partner, i andra hand dina barn. Så snart pensionen börjar betalas ut gäller nya regler för utbetalningstiden: dör du efter det, fortsätter utbetalningarna till förmånstagarna under den återstående tiden, som längst i totalt 20 år.

Många tjänstepensioner har ett förval utan återbetalningsskydd för privatanställda, medan förvalet ofta är med skydd inom offentlig sektor. Vill du kontrollera vilket val som gäller för just dina pensionspengar loggar du in hos din valcentral eller på minPension.

Familjeskydd (ITP): så mycket får du om du dör innan pensionen

Inom ITP 2 finns även familjepension, som automatiskt gör att make/maka och barn under 20 år får pengar om du dör som pensionär. Utöver den kan du välja till ett ITP Familjeskydd: en försäkring som ger din familj en förutbestämd summa varje månad om du dör innan du fyller 66 år (ITP 1) eller 65 år (ITP 2). Beloppet motsvarar oftast 1–4 prisbasbelopp och betalas ut under mellan 5 och 20 år, beroende på vilket alternativ du väljer.

Till skillnad från återbetalningsskyddet är familjeskyddet inte kopplat till hur mycket du faktiskt tjänat in, utan till ett fast, förutbestämt belopp.

Tjänstegrupplivförsäkring (TGL): ingår det i din tjänstepension?

Ungefär 90 procent av alla anställda med kollektivavtal har en tjänstegrupplivförsäkring (TGL), som arbetsgivaren betalar och som ingår utan att du behöver göra ett aktivt val. TGL ger din familj ett engångsbelopp, vanligen upp till cirka 6 prisbasbelopp (drygt 355 000 kr år 2026), om du dör innan du gått i pension. Försäkringen är alltså inte en del av själva tjänstepensionskapitalet utan ett fristående skydd vid dödsfall.

Vad kostar efterlevandeskydd? Så mycket lägre blir din egen pension

Efterlevandeskyddet är inte gratis, även om ingen avgift dras direkt. Kostnaden syns i stället som en lägre egen pension, eftersom du går miste om arvsvinster: när någon utan återbetalningsskydd dör fördelas den personens kvarvarande pensionskapital till andra sparare i samma årskull som också saknar skyddet. Ju äldre du blir, desto större blir arvsvinsten, och desto mer förlorar du på att ha skyddet kvar.

Ålder	Ungefärlig arvsvinst per 1 000 kr pensionskapital och år
30 år	0,68 kr
50 år	1,28 kr
65 år	8,10 kr
75 år	26,57 kr
85 år	89,00 kr
95 år	334,42 kr

Exemplet bygger på Avtalspension SAF-LO per 2026-01-01, men principen gäller generellt: att välja bort återbetalningsskyddet kan ge mellan 6 och 10 procent högre pension, en skillnad som växer betydligt med åldern.

Efterlevandeskydd för premiepensionen: ta bort eller lägga till skyddet

Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som betalas ut av staten, inte av din arbetsgivare, och den hanteras helt separat från tjänstepensionen. Vill du att din make/maka, sambo eller registrerad partner ska ärva premiepensionen kan du teckna ett efterlevandeskydd för den, men bara i samband med att du första gången ansöker om att ta ut din allmänna pension.

Skillnaden mot tjänstepensionen är att valet här är permanent: har du väl valt efterlevandeskydd för premiepensionen kan du inte ta bort eller lägga om det senare, även om ni skulle separera. Utan skydd fördelas premiepensionskapitalet som arvsvinster till andra sparare i din årskull, precis som för återbetalningsskyddet på tjänstepensionen. Inkomstpensionen, den större delen av den allmänna pensionen, går aldrig att teckna efterlevandeskydd för: den går alltid tillbaka till pensionssystemet som arvsvinster oavsett vad du väljer. Mer om reglerna finns hos Pensionsmyndigheten.

Lägga till återbetalningsskydd: hälsodeklaration och vem du ska kontakta

Vilken valcentral du ska vända dig till beror på vilket kollektivavtal du omfattas av: har du Avtalspension SAF-LO loggar du in hos Fora, har du ITP loggar du in hos Avtalat, och är du statligt anställd sköter SPV ditt val. Vill du bara få en samlad överblick över alla dina pensioner, inklusive vilket efterlevandeskydd du redan har, är minPension en bra utgångspunkt innan du kontaktar rätt valcentral.

Vill du lägga till återbetalningsskydd senare kan du behöva fylla i en hälsodeklaration, det vill säga svara på frågor om din hälsa. Undantaget är om du nyligen gift dig, blivit sambo eller fått barn: enligt den så kallade optionsrätten kan du då lägga till skyddet utan hälsodeklaration inom tolv månader efter familjehändelsen. Tänk också på att en skilsmässa inte automatiskt ändrar vem som är förmånstagare: du måste själv uppdatera valet hos din valcentral.

Ta bort eller lägg till återbetalningsskydd, och behöver du det?

Att ta bort återbetalningsskyddet går normalt att göra när som helst utan krav på hälsoprövning. Behöver du återbetalningsskydd, eller ska du göra ett aktivt val bort? Svaret beror på din livssituation snarare än på förvalet. Lever du ensam utan barn som är ekonomiskt beroende av dig kan det ofta löna sig att välja bort skyddet och i stället få en högre egen pension, medan familjer med gemensam ekonomi och barn oftare har nytta av tryggheten skyddet ger. Vill du sätta det hela i ett större sammanhang finns en genomgång av hur tjänstepensionen fungerar och en guide till när du kan ta ut tjänstepensionen.

Vanliga frågor och svar om efterlevandeskydd tjänstepension

Vad är efterlevandeskydd i tjänstepensionen?

Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för olika försäkringsskydd som gör att din familj får pengar om du dör. På tjänstepensionen handlar det främst om återbetalningsskydd och, för vissa avtal som ITP 2, familjeskydd. Skydden är valbara, förutom tjänstegrupplivförsäkringen som oftast ingår automatiskt.

Vem kan vara förmånstagare för återbetalningsskyddet?

I första hand din make, maka, sambo eller registrerade partner. Finns ingen sådan person går pengarna i andra hand till dina barn. Du kan även skriva ett särskilt förmånstagarförordnande för att välja andra personer, till exempel en tidigare partner.

Kostar efterlevandeskydd något?

Återbetalningsskyddet kostar inga extra avgifter i sig, men det sänker din egen pension eftersom du går miste om så kallade arvsvinster. Att välja bort skyddet kan ge en 6 till 10 procent högre pension, en effekt som ökar ju äldre du blir.

Kan jag ändra mitt val av efterlevandeskydd senare?

Ja, för tjänstepensionen kan du oftast lägga till eller ta bort återbetalningsskydd när som helst genom din valcentral, ibland mot en hälsodeklaration. Undantaget är efterlevandeskydd för premiepensionen: väljer du det där kan du inte ångra dig i efterhand.

Vad händer med premiepensionen om jag dör?

Utan efterlevandeskydd fördelas din premiepension som arvsvinster till andra sparare i din årskull. Med efterlevandeskydd går pengarna i stället till din make, maka, sambo eller registrerade partner, men din egen pension blir lägre eftersom pengarna ska räcka till fler.