När kan man ta ut tjänstepension? Tips, regler och utbetalningen när du ska ta ut din tjänstepension

Du kan i de flesta fall tidigast ta ut tjänstepension från 55 års ålder, men exakt när utbetalningen kan starta och hur länge den pågår beror på vilket tjänstepensionsavtal du omfattas av. Ordinarie pensionsålder ligger normalt mellan 65 och 66 år, och du väljer själv om du vill ta ut hela beloppet, en del av det, eller vänta längre.

Tidigast 55 år – när får du börja ta ut tjänstepension?

De stora kollektivavtalade tjänstepensionerna, som ITP 1, ITP 2 och Avtalspension SAF-LO, tillåter dig att tidigast ta ut tjänstepension från och med månaden efter att du fyllt 55 år. Det gäller oavsett om du fortsätter arbeta heltid, går ner i arbetstid eller slutar helt.

Vilket avtal du tillhör beror på var du är anställd. Jobbar du inom privat sektor som tjänsteman har du sannolikt ITP, medan privatanställda arbetare oftast har Avtalspension SAF-LO.

Kommun och region: så gäller olika regler från 62 år

Arbetar du inom kommun eller region gäller andra regler. De äldre avtalen KAP-KL och PA-KFS har ersatts av AKAP-KR, och i samband med det höjdes lägsta åldern för uttag från 60 till 62 år. Är du osäker på vilket avtal du tillhör kan du kontakta din arbetsgivare eller logga in på Mina sidor hos ditt pensionsbolag för att se villkoren.

Ordinarie pensionsålder: så räknar du ut när tjänstepensionen börjar betalas ut

Ordinarie pensionsålder är den ålder då tjänstepensionen normalt börjar betalas ut om du inte själv gör ett aktivt val. Den varierar mellan avtalen:

• ITP 2 och ITPK: ordinarie pensionsålder är 65 år.
• ITP 1 (Alecta Optimal Pension): ordinarie pensionsålder är 66 år.
• Avtalspension SAF-LO: utbetalningarna börjar normalt vid 65 år, och inbetalningarna upphör samtidigt.

Skillnaden mellan 65 och 66 år kan verka liten, men den påverkar både när utbetalningen automatiskt startar och hur stort det månatliga beloppet blir om du väljer att vänta.

65 år, 66 år eller senare: när tar du ut din pension?

Väntar du med att ta ut din pension till efter ordinarie pensionsålder blir det månatliga beloppet högre, eftersom pengarna då ska räcka under kortare tid. Tar du i stället ut din tjänstepension redan vid 55 eller 60 år blir varje månadsbelopp lägre, oavsett vilket avtal du har.

Vad händer om du inte tar ut tjänstepensionen, och vad får du automatiskt?

En del tjänstepensioner betalas ut automatiskt vid en viss ålder, oftast 65 eller 66 år, om du inte hör av dig och begär något annat. Pensionsbolaget skickar då vanligtvis ett brev och en svarsblankett några månader innan utbetalningen ska starta.

Andra tjänstepensioner kräver att du aktivt ansöker för att utbetalningen ska komma igång. Vill du skjuta upp starten, ändra utbetalningstiden eller pausa en redan påbörjad utbetalning behöver du oftast meddela pensionsbolaget senast en till tre månader innan förändringen ska gälla. Logga in på Mina sidor hos ditt pensionsbolag för att se exakt vad som krävs för din tjänstepension.

Ta ut del av tjänstepensionen och jobba deltid: så fungerar partiellt uttag

Du behöver inte välja mellan att jobba eller ta ut hela tjänstepensionen på en gång. Ett vanligt alternativ är partiellt uttag: du tar ut en del av tjänstepensionen samtidigt som du går ner i arbetstid, till exempel från heltid till halvtid de sista åren i arbetslivet.

Fördelen är att inkomstbortfallet blir mindre när du trappar ner. Nackdelen är att pensionen du redan tagit ut minskar det som finns kvar att ta ut senare, vilket sänker den framtida månadsutbetalningen. Har du tjänstepension hos flera bolag kan du också välja att bara ta ut en av dem och låta de andra stå kvar orörda.

Livsvarigt uttag eller tidsbegränsad utbetalning: ska du ta ut hela tjänstepensionen på en gång?

När du ansöker om att ta ut tjänstepension väljer du vanligen även hur länge utbetalningen ska pågå:

• Livsvarigt uttag betyder att pengarna betalas ut så länge du lever. Månadsbeloppet blir lägre, men du riskerar aldrig att pensionen tar slut.
• Tidsbegränsat uttag, till exempel under 5, 10 eller 20 år, ger ett högre månadsbelopp under perioden, men utbetalningen upphör när tiden är slut.

Vill du känna dig trygg med att pensionen räcker hela livet ut är livsvarigt uttag ofta att föredra. Har du redan god ekonomi genom annat sparande kan ett tidsbegränsat uttag ge mer pengar att röra dig med i början av pensionen.

Kan man ta ut tjänstepension som engångsbelopp?

I de flesta fall, nej. Att plocka ut hela tjänstepensionen som en klumpsumma kallas återköp och är starkt begränsat. Skatteverket tillåter det normalt bara när det insparade kapitalet understiger en viss gräns, alltså när summan är mycket liten. För de allra flesta betalas tjänstepensionen i stället ut månadsvis under en vald period eller livsvarigt.

Har du möjlighet till återköp bör du ändå se över om det är lönsamt. Pensionen räknas som ytterligare en inkomst det år den betalas ut, vilket kan höja din skatt rejält jämfört med att sprida ut uttaget över flera år.

Återbetalningsskydd: så går pengarna till familjen om du dör

Med återbetalningsskydd går det som finns kvar av din tjänstepension till din familj om du dör innan pensionen är slutbetald. Utan skyddet stannar pengarna i det gemensamma pensionskollektivet, vilket i gengäld ger dig själv en högre pension.

Om barnen har blivit vuxna och din familj klarar sig bra ekonomiskt utan skyddet kan det vara värt att ta bort det för att höja din egen utbetalning. Vill du i stället lägga till återbetalningsskydd behöver du oftast ansöka om det i god tid innan pensionen börjar betalas ut. Kontrollera på Mina sidor vad som gäller för just din tjänstepension.

Dags att starta utbetalningen: så ansöker du och loggar in på Mina sidor

1. Ta reda på vilket avtal du tillhör och vilket bolag som förvaltar din tjänstepension, till exempel via minpension.se.
2. Logga in på Mina sidor hos pensionsbolaget för att se dina villkor, ordinarie pensionsålder och eventuellt återbetalningsskydd.
3. Ansök om uttag i god tid, gärna tre månader innan du vill att utbetalningen ska starta.
4. Bestäm om du vill ta ut hela beloppet, en del av det, och under hur lång tid.
5. Kom ihåg att göra samma kontroll hos alla bolag om du har tjänstepension från flera arbetsgivare.

Kollektivavtalet kan också ge dig möjlighet till kollektiv slutbetalning: har du ITP 2 och är över 62 år kan du i vissa fall få tjänstepensionen slutbetald snabbare, vilket gör det möjligt att sluta jobba tidigare utan att förlora lika mycket i pension.

Skatt på tjänstepension – tänk på brytpunkten

Tjänstepension beskattas som vanlig inkomst. Ligger din totala pension under brytpunkten för statlig skatt betalar du bara kommunalskatt. Överstiger den totala inkomsten brytpunkten tillkommer statlig skatt på den överskjutande delen.

Tar du ut flera tjänstepensioner samtidigt, eller kombinerar tjänstepension med allmän pension och lön, är det den sammanlagda inkomsten som avgör om du hamnar över brytpunkten. Att sprida uttaget över fler år kan därför sänka den totala skatten jämfört med att ta ut allt på kort tid.

Glöm inte den allmänna pensionen

Tjänstepensionen är bara en del av din totala pension. Den allmänna pensionen från staten, som bland annat byggs upp genom premiepensionen, kan tidigast tas ut från 62–63 års ålder och ansöks separat hos Pensionsmyndigheten, senast tre månader innan du vill ha pengarna. Sedan riktåldern för pensionen började höjas stegvis är det extra viktigt att kontrollera vilka åldersgränser som gäller just dig, eftersom både tjänstepension och allmän pension påverkas av vilket år du är född.

Planerar du att sluta jobba inom några år är det bästa rådet att logga in hos samtliga pensionsbolag du har tjänstepension hos, jämföra de olika uttagsalternativen och räkna på vad olika kombinationer av ålder, uttagstid och återbetalningsskydd ger dig i månaden.

Vanliga frågor och svar om att ta ut tjänstepension

Vid vilken ålder kan man tidigast ta ut tjänstepension?

De flesta avtal, som ITP 1, ITP 2 och Avtalspension SAF-LO, tillåter uttag från 55 års ålder. Arbetar du inom kommun eller region gäller i stället 62 år som lägsta ålder sedan de gamla pensionsavtalen ersattes av AKAP-KR.

Vad är ordinarie pensionsålder för tjänstepension?

Det beror på avtalet. Har du ITP 2 och ITPK är ordinarie pensionsålder 65 år. Har du ITP 1 (Alecta Optimal Pension) är den 66 år. Avtalspension SAF-LO börjar normalt betalas ut vid 65 år.

Kan man ta ut tjänstepension som ett engångsbelopp?

I regel nej. Att plocka ut hela tjänstepensionen på en gång kallas återköp och tillåts bara i undantagsfall, till exempel när det insparade kapitalet är mycket litet. För de flesta gäller att pensionen betalas ut månadsvis under en vald period eller livsvarigt.

Vad händer om jag inte ansöker om att ta ut min tjänstepension?

Vissa tjänstepensioner börjar betalas ut automatiskt vid en bestämd ålder, ofta 65 eller 66 år, om du inte själv väljer något annat. Andra kräver att du aktivt ansöker hos pensionsbolaget, så det är viktigt att kontrollera vad som gäller för just din tjänstepension.

Kan man ta ut tjänstepension och samtidigt fortsätta jobba?

Ja. Många väljer partiellt uttag, det vill säga att de tar ut en del av tjänstepensionen samtidigt som de går ner i arbetstid i stället för att sluta jobba helt. Det gör att inkomstbortfallet blir mindre när du trappar ner.