Vad är skillnaden mellan allmän pension och tjänstepension?

Allmän pension betalas av staten via skatteavdrag och redovisas via Pensionsmyndigheten. Tjänstepension betalas av din arbetsgivare direkt till ett försäkringsbolag eller valcentral och ingår inte automatiskt i den allmänna pensionen. Båda ingår i din totala pension.

Måste arbetsgivare erbjuda tjänstepension?

Det finns ingen lag som tvingar arbetsgivare att erbjuda tjänstepension, men de flesta gör det via kollektivavtal. Saknar din arbetsplats kollektivavtal kan tjänstepension saknas helt – fråga din arbetsgivare vad som gäller för dig.

När kan man ta ut tjänstepension?

Vanligtvis kan du ta ut din tjänstepension från 55 års ålder, men det beror på vilket tjänstepensionsavtal du tillhör. Du väljer själv när du tar ut den och under hur lång tid.

Hur hittar jag min tjänstepension?

Logga in på minpension.se för att se all din pension samlad, inklusive tjänstepension från flera arbetsgivare. Du kan också kontakta din arbetsgivare eller det försäkringsbolag som förvaltar din tjänstepension.

Vad är tjänstepension – pension från jobbet förklarat

Q: Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är pension din arbetsgivare betalar in för din räkning, utöver den allmänna pensionen från staten. Arbetsgivaren betalar vanligtvis 4,5 procent av lönen upp till 52 125 kronor per år, och 30 procent av lönen däröver, beroende på vilket avtal som gäller.

Vad är tjänstepension? Det är den pension din arbetsgivare betalar in för din räkning, utöver den allmänna pensionen du tjänar in via staten. Tjänstepensionen är en viktig del av den totala pensionen och täcker ungefär 9 av 10 anställda i Sverige.

Tjänstepension och allmän pension – tre delar

Din framtida pension bygger på tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och eget sparande. Den allmänna pensionen finansieras via skatten och beräknas på din livsinkomst. Tjänstepensionen betalas av arbetsgivaren direkt till ett försäkringsbolag och ingår inte i din allmänna pension.

Ju längre du arbetar och ju högre lön du har, desto mer betalas in till din tjänstepension. Byter du jobb ofta eller arbetar deltid under perioder kan den intjänade tjänstepensionen bli lägre, eftersom varje arbetsgivare bara betalar in under din anställningstid hos dem.

Kollektivavtalad tjänstepension

De allra flesta tjänstepensioner i Sverige är kollektivavtalade, det vill säga de bestäms i ett kollektivavtal mellan arbetsgivaren och ett fackförbund. Kollektivavtalad tjänstepension ger normalt bättre villkor och lägre avgifter än individuellt förhandlade avtal, eftersom fack och arbetsgivare förhandlar kollektivt för hela branschen.

Avtalsrörelsen 2026 påverkar inte bara löner utan även pensionsvillkor; kollektivavtalen ses regelbundet över av parterna. Saknar din arbetsplats kollektivavtal kan du sakna tjänstepension helt, och det är viktigt att ta reda på vad som gäller just för dig.

Hur mycket betalar arbetsgivaren in?

Hur stor andel av lönen som betalas in varierar mellan olika tjänstepensionsavtal. För privatanställda tjänstemän med ITP 1 gäller vanligtvis:

4,5 procent av lönen upp till 52 125 kronor per år
30 procent av lönen som överstiger den gränsen

Det innebär att arbetsgivaren in betalar en betydligt större andel för höginkomsttagare, eftersom den allmänna pensionen inte kompenserar fullt ut för lön över taket. Privatanställda arbetare (avtalspension SAF-LO) och anställda inom kommun och region (AKAP-KR/KAP-KL) har delvis andra procentsatser.

De fyra stora tjänstepensionsavtalen

Sverige har fyra stora kollektivavtalade tjänstepensionsavtal med olika tjänstepensionsavtal kopplade till bransch och arbetsgivartyp:

Avtal	Gäller för
ITP (ITP 1 / ITP 2)	Privatanställda tjänstemän
Avtalspension SAF-LO	Privatanställda arbetare
AKAP-KR / KAP-KL	Anställda inom kommun och region
PA 16	Statligt anställda

Collectum administrerar ITP-avtalet för privatanställda tjänstemän, medan Fora hanterar SAF-LO-avtalet för privatanställda arbetare. Alecta är ett av de större försäkringsbolagen som förvaltar ITP-pensioner.

Viktiga val för din tjänstepension

Beroende på vilket avtal du tillhör erbjuder din valcentral dig att göra val för din tjänstepension. Det vanligaste valet är om pengarna ska placeras i:

Fondförsäkring: du väljer fonder själv och tar marknadsrisken
Traditionell försäkring: garanterad förvaltning med lägre risk men lägre potentiell avkastning

Har du inte gjort något val placeras pengarna i ett standardalternativ hos din valcentral. Det kan vara värt att ta reda på vilket avtal du tillhör, hur pengar ska placeras och om du vill flytta din tjänstepension till ett annat försäkringsbolag. Avgifter du betalar påverkar det slutliga värdet, så jämför gärna alternativ via din valcentral.

Efterlevandeskydd

Vissa tjänstepensioner innehåller ett efterlevandeskydd som ger din familj ekonomiskt skydd om du dör. Utan ett sådant skydd går ditt intjänade kapital i stället till en gemensam pott som fördelas bland övriga försäkringstagare, vilket kallas arvsvinster.

Om du har en partner eller barn att ta hänsyn till är det bra att ta reda på om ditt avtal inkluderar återbetalningsskydd och familjeskydd, och i så fall hur stort skyddet är. Vissa tjänstepensioner innehåller detta automatiskt; för andra behöver du aktivt välja att lägga till det.

Ta ut din tjänstepension

Du kan tidigast ta ut din tjänstepension vid 55 års ålder, men det varierar beroende på avtal du tillhör. Du väljer själv när du tar ut pensionen och under hur lång tid utbetalningarna ska spridas. Tar du ut den under kortare tid blir varje utbetalning större.

PPM-fonder och premiepension administreras via Pensionsmyndigheten, medan tjänstepensionen hanteras av din valcentral och ditt försäkringsbolag. Logga in på minpension.se för att se den samlade bilden av din allmänna pension och tjänstepension. Statlig inkomstskatt tas ut på pensionsutbetalningar precis som på vanlig lön.